LE PRÊT PROFESSIONNEL.
Les banques se montrent de plus en plus réticentes pour accorder un crédit professionnel. Depuis le début de la crise financière, tous les secteurs semblent affectés par cette situation et plus encore les entreprises individuelles (artisans, commerçants, professions libérales) ainsi que les petites sociétés).
Nous voyons également de nombreux courtiers en ligne qui refusent aujourd'hui de prendre en charge des demandes d'entrepreneurs qui ne disposent pas d'au moins 20% d'apport.
Constituer le dossier de demande auprès de la banque
La constitution d’un dossier de crédit professionnel prend beaucoup de temps, car la banque demande de nombreux documents.
Liste des pièces à fournir
3 derniers bilans ou prévisionnel sur 3 ans s’il s’agit d’une création avec plan de trésorerie.
Statuts s’il s’agit d’une société crée ou projet de statuts si société en création
Carte d'identité recto verso du dirigeant
Justificatif de domicile de moins de six mois
Extrait KBIS de moins de trois mois pour les sociétés constituées
Détails de la demande avec présentation de la situation (objet du financement, situation actuelle, objectifs commerciaux de l’entreprise…)
Derniers relevés de comptes bancaires (de 3 à 6 mois suivants les banques)
Situation patrimoniale du gérant (relevés de comptes personnels, tableaux d’amortissement des prêts en cours, dernier relevé d’imposition, états des placements en cours)
Compromis ou promesse de vente (s’il s’agit d’une acquisition immobilière)
À qui s’adresser pour obtenir le meilleur prêt professionnel ?
Le premier réflexe serait de répondre: à votre banque évidemment. Même si cette dernière doit être effectivement consultée, l’expérience nous prouve qu’il est nécessaire de la mettre en concurrence, que vous vous soyez heurté à un refus ou que les conditions proposées ne soient pas satisfaisantes.
Les courtiers en crédits professionnels sont nombreux sur Internet et nous vous conseillons d’en contacter plusieurs pour faire jouer la concurrence.
Pensez à poser ces quelques questions avant d’accorder votre confiance.
Depuis combien de temps le courtier exerce-t-il
A-t-il les assurances professionnelles de Responsabilité Civile et de Garantie Financière ?
Quel est le montant de ses honoraires ?
La durée des crédits professionnels ?
La durée varie d’une banque à l’autre et dépend de la nature de la demande. Il s’agit en général de prêts sur court et moyen terme qui vont jusqu’à 7 ans voire 10 ans pour les durées les plus longues.
Peut-on obtenir un financement sans apport ?
Évidemment, la question est très importante, car les demandes de crédits professionnels sans apport sont plus en plus nombreuses.
Si le prêt concerne une société existante qui a d’excellents bilans à présenter, on peut avancer sans risque que le financement ne posera aucun problème. Si par contre, le crédit professionnel concerne une entreprise en difficulté, ce sera évidemment plus compliqué.
Mais sachez que l’analyse de risque ne mène pas systématiquement à un refus de prêt pour un problème passager de trésorerie ou d’un seul exercice déficitaire. Le service des engagements de la banque aura une appréciation plus large de la situation.
Pour les sociétés en création, il faut reconnaître qu’obtenir un crédit professionnel sans apport devient carrément mission impossible. Certains courtiers refusent d’ailleurs de s’occuper de clients ne disposant pas d’apport personnel.
L’apport demandé
L’apport moyen demandé par les banques est de l’ordre de 20%, mais là encore tout dépendra de la situation de l’entreprise, du montant de prêt demandé et de la qualité du projet (sous-entendez sa rentabilité).
Avec ou sans apport, sachez que si vous avez un réel savoir-faire professionnel dans votre domaine d’activité et mieux encore si vous avez déjà exercé en tant que chef d’entreprise, votre expérience pèsera beaucoup dans la balance.